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如果壽險、重疾險、醫療險和意外險里面只讓你買一個,你會買哪個?

發布日期:2018-12-11 15:47:33點擊:472 次

說起來,周末跟朋友打火鍋的時候,朋友問了小寶一個問題,“如果壽險、重疾險、醫療險和意外險里面只讓你買一個,你會買哪個?”


我以迅雷不及掩耳之勢夾走鍋里唯一塊牛肚之后回答,“必須是重疾險”。


因為重疾險是真正買給自己用的一個保險,自己生病了的話能拿到一筆錢治病保命,比誰都靠譜。


而且以目前的狀況來看,重疾發生概率也挺高的,據統計人一輩子發生重疾的概率在72%左右。


所以,在小寶看來,連自己都罩不住的話,別的事情就先放在后面吧,要選肯定選重疾險!


很多人聽過一個說法,“重疾險確診即賠”,以為只要是確診了重疾險里面所羅列的某種重大疾病,就能找保險保險公司理賠,這其實只說對了一半哈。


真實的情況是,重疾險其實并不只有“確診即賠”這一種方式,實際操作的時候才會發現,原來還有其它幾種情況。



今天小寶就給大家具體講講~


1、確診即賠


“確診即賠”這四個字是大家最常聽到的重疾險描述,簡單來說就是,只要病情符合條款里面的定義,就算是確診得了重大疾病,可以找保險公司申請理賠款。


為什么大家會偏偏用“確診即賠”來概括重疾險的賠付方式呢?


主要是10個人里面得了重大疾病,當中至少有6個得的是癌癥,而癌癥就是確診即賠的疾病之一。


它在條款里面是這么規定的:


指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。


經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。


只要被保人到達了上面說的這種情況,就算確診了癌癥。所以大家一想到重疾險就想到了“確診即賠”。


對了,小寶順手講一個知識盲點,原位癌是癌癥里的一朵奇葩,不屬于重大疾病,一般算輕癥。


有個別不良銷售人員會借此做文章,說XX家不保原位癌,是黑心公司,我們家保,我們公司產品好。這點大家可不要被忽悠了哈。


2、實施了某種治療方式


前段時間某安有個拒賠案鬧得沸沸揚揚的,從條款角度來說,某安沒有錯,從消費者角度來說,某安實在坑。


大體情況是這樣的,有位用戶15年的時候投保了某安的XX福,17年確診得了冠心病,做了冠狀動脈支架(非開胸),花了十幾萬。


出院后找某安理賠,結果被拒賠了。用戶不服,到法院起訴保險公司,最后還是敗訴……


當中最主要的原因是,用戶當時選擇了傷害較小的手術方式,沒有開胸,所以不屬于重大疾病。


用戶想著,好吧,不算重疾我也認了,但是你總得給我算輕癥,賠一部分吧?


而倒霉的是,XX福的輕癥保障比較黑,不保這個高發輕癥。所以,用戶的情況壓根就沒在保險公司的保障范圍內,敗訴是意料之內。


從這件事,也讓我們知道,重疾險的另一種賠付方式是須實施規定的治療手段后才算達到重疾的要求,才能申請理賠。


有的人說,哎呀,這個是不是太苛刻了,還要做了規定的治療方式才能理賠?


其實這可怨不得保險公司,就拿冠心病來說,像小寶身邊一些得冠心病的長輩,大部分人遠沒有到必須住院做手術的地步,平時吃藥控制就行,花費也不高。


如果僅僅是這種程度就能找保險公司理賠幾十萬,這個門檻確實太低了。


如果不加限制,導致的后果就是,要么保險公司覺得理賠概率太高了,會賠本,都不愿意賣重疾險。


要么是保險公司愿意賣,但保費死貴死貴,大部分人都買不起。這對雙方都不好。


所以小寶覺得保險公司在某些重大疾病里面做一些具體的規定,也是可以理解的。


在這里小寶想提醒大家的是,如果得了某種疾病,記得要看看合同上有沒有規定治療方式,免得因此產生理賠糾紛。


比如同樣是急性壞死性胰腺炎,實施壞死組織清除術,可以理賠,實施胰床插管引流術,不能理賠。切記切記!


3、達到某種疾病狀態


這種是糾紛最多的一種情況。很多人在心理默認的想法就是,重大疾病確診即賠。


但小寶剛剛在上面的說過,疾病確診是沒問題,但同一種疾病會有很多種狀態。


有的狀態不嚴重,吃藥控制就行,算不上重疾,有的狀態則是岌岌可危,需要大筆資金開展治療。


舉個咱們身邊常見的栗子——阿爾茨海默癥,也就是老年癡呆。


最初的狀態可能就是容易忘事,身體機能一般是沒有影響的。但如果情況比較嚴重,可能自主生活能力都會喪失,需要有人投入時間和精力,專門看護。


所以,保險公司在考慮某些疾病的時候,會把具體能申請理賠的狀態在條款里面羅列清楚,達到了特定的狀態才能申請理賠。


這時候有人可能會問,能不能比較輕度的時候也理賠一些錢,先治著呢?


可以的,就是配置重疾險的時候,記得選上附加的輕癥保障(有的產品是默認自帶的)。


輕癥并不輕,一般屬于重大疾病的早期現象,比如重疾“急性心肌梗塞”對應的輕癥就是“不典型的急性心肌梗塞”。


早發現早治療早理賠,對我們來說,不至于到疾病末期治不回來,對保險公司來說,提前賠付一筆錢給被保人治病,能降低理賠重疾的概率,對雙方都好。


雖然從各類別的數量上來看,“確診即賠”的疾病只有2個,但大家別忘了,其中癌癥可是占到了所有重疾理賠概率的60%以上哦。


同時,這25種重疾病種和具體定義都是由保險行業協會和醫師協會聯合制定的標準。


這樣做的好處是標準統一,避免有些壞壞的公司看消費者不懂,亂定義疾病保障內容,只保不高發的疾病或把理賠門檻定得老高老高,消費者壓根理賠不到。


目前這么做的國家只有四個,分別是英國、新加坡、馬來西亞,還有一個就是咱們。


其他國家怎么辦?就靠保險公司自覺和市場自行監督了……咱們還是妥妥的。


好啦,今天小寶就科普到這。總之呢,咱們買保險之前不懂就問,要做到心中有數。


哪怕是偷懶,想著看小寶的總結就好,也建議試著讀一下條款。


畢竟信息傳遞是有折損的,小寶把理解到的內容轉化成文章之后,可能只能表達出原本80%的信息。然后每個人看文章的關注點不一樣,自己從文章里獲得的信息又只剩下80%。


一句話從小寶腦子里,通過文章傳遞到讀者腦子里,中間就損失了不少,可能最后只剩60%多一點了。


所以避免產生誤解,要么多看,要么多問~





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