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信用寶深度測評:平臺實力一般,待收快與一線平臺持平

發布日期:2018-09-05 16:31:43點擊:427 次

       作者:投友幫 來源:星評社


       01平臺概述


       信用寶業界名氣不大,但卻是5年的老平臺,風控中心設在深圳。至今獲得兩次融資,也是中國互聯網金融協會的會員單位。平臺一直比較低調,第三方知名度一般,之家排名29名。


       之前4年發展比較穩健,最近好像是一位爆發戶,一年內,待收增加了18億,真的是夠猛夠持久。現在待收達28.5億,體量中等,不過假以時日,應該很快上50億待收了。因為最近每月成交量在20億左右,月成交量都和團貸網持平了。


       信用寶借款人比較多的,有61495人,人均借款4.6萬;投資人42602人,人均投資6.6萬,利率一般,收益在10%左右,第三方有返利活動。


       02股權背景


       平臺運營主體為信用寶金融信息服務(北京)有限公司,法人代表為李琦玉。


       股東結構很復雜,由8家企業組成,但做了穿透以后就是沒看到涂志云的身影,原來背后還有一份VIE控股協議,這里不能反應真實的股權關系,但能反應獲得風投的情況,在2015年12月獲得德同資本、中美創投、朗瑪峰1億元融資,在這都有體現了。


       這里幫主要提示下,風投界有個虛張聲勢的傳統,某某獲得1個億融資,并不代表真實的融資金融,只是為了宣傳好看。一般實際金額不會超過1000萬。


       ▲涂志云通過北京兩家"策誠"控股平臺


       2018年6月宣布獲得B輪融資,由日本最大的信用卡公司“世尊信用卡株式會社”投資2億元,目前工商信息還沒有體現,后續關注。


       此外,根據互金協會信披系統顯示,信用寶實際控制人即為創始人涂志云,持股比例為35%。


       03高管團隊


       在這里先重點介紹一下創始人涂志云。


       涂志云是海歸博士,江西南昌人,今年50歲,2005年創立我愛卡信用卡論壇,卡族都知道。2014創立P2P信用寶。



       ▲信用寶老板涂志云


       從教育履歷看可是一位學霸,21歲國防科技大學自動控制學士畢業,25歲獲得美國加州大學伯克利分校工商管理碩士學位,31歲獲得美國斯坦福大學統計學碩士學位,39歲獲得中國人民大學經濟學博士學位。


       工作經歷也非常豐富,在互聯網金融、個人信用管理、大數據等領域有近20年的專業經驗,曾任美國環聯信用局決策產品部大中華區首席顧問,互動通媒體集團CEO,美國Digital Impact/Acxiom 公司首席營銷科學家,美國FICO公司FICO信用局評分項目經理。


       曾參與世界三大洲的5家信用局開發個人信用管理評分決策系統。


       其中就有美國征信的信用評分巨頭費埃哲公司,參與開發了FICO評分和決策管理系統,類似國內支付寶的芝麻信用,區別在于FICO評分高低會影響美國人在銀行的授信額度,但芝麻信用不會。


       其次,涂志云也是我國個人信用管理領域唯一入選的中央“千人計劃”國家特聘專家。

田羽,信用管理中心總監,海歸,美國南新罕布什爾大學金融碩士,曾任職于美國摩根大通銀行、富登信貸等國內外知名公司。


       基于上述,投友幫認為創始人涂志云的底子較厚,高管團隊教育背景和工作經驗都很優秀,而且早年創立的我愛卡是為用戶提供信用卡、貸款、理財等個人金融信貸產品,經營了12年,沉淀了大量的用戶數據,資產端優勢也顯而易見。


       04業務風控


       信用寶還有幾個兄弟平臺:



       豬豬錢罐是信用寶旗下的理財產品,以公眾號為融資渠道,理財產品沒有借款項目,期限在一年以內,收益在10%左右。


       信閃貸、我愛卡可視為是信用寶的線上資產端,以個人小額信貸為主。


       信農貸是信用寶聯合農機360網成立的金融服務平臺,主體為北京大田數據技術有限公司,有線上線下業務。


       線下門店為天津策誠科技有限公司,全國門店有16家。


       ▲平臺資產段門店分布

       除此之外,還有對外合作的機構,有以下兩家:

       德天金服:深圳市德天潤澤金融服務有限公司

       至邦金融:深圳前海至邦惟創互聯網金融服務有限公司

       信用寶也有涉及線下理財,門店不多有4家,線下門店為南京策誠信息科技有限公司。



       ▲平臺線下理財門店分布


       另外,值得一提,信用寶有入股不良資產處置公司-四川錦衣衛科技有限公司,是一家全國性不良資產處置交易平臺,以汽車產業為主。這一點能說明信用寶在業務鏈布局比大部分平臺有前瞻性,從業務、風控、貸后管理,不良資產處置方面都比較完善。


       如此一來,整合了自己的優勢,從而也提升了資產質量。


       講完資產端,接下來查查標。ID=68153


       此標透明比較差,用文字簡單描了借款客戶的基本情況,與眾不同的地方就是有披露資產來自那個線下門店。


       近一年運營情況分析


       之家數據顯示,平臺借款標的期限較長,平均達20個月。能量很足,資金為正向流入,趨勢較好,待收穩步上升。最近2個月,單月成交量接近20億了,近6個月平均成交量在18億左右。



       05信批合規情況


       平臺在限額方面沒有硬傷,硬件也備齊了,今年7月上線了新網銀行存管,獲得了信息安全等級保護三級認證,電信業務經營許可證,信批做得中規中矩,在公司概況、組織架構方面做得比較好,借款項目透明度做得比較差,缺少相關圖片資料展示。


       值得鼓勵的是平臺對逾期數據比較開放,每個月都有公布借款人逾期黑名單,也在互金協會官網公布了平臺的逾期率,項目逾期率處在5%-8%之間,行業平均水平。


       逾期金額,貸償金額也有公布,這個則有點水分。


       對比同行來說,這方面做得很好了,幫主是比較贊賞的。


       ▲平臺在互金協會公布的逾期


       06評測總結


       信用寶最大的閃耀點在于創始人涂志云履歷教育背景突出,風投背景一般,實力一般。有個我愛卡論壇,自建流量,所以信用寶不必仰仗其他渠道宣傳自己。


       標的方面產品、期限多樣化,對比其他平臺收益也不算低。


       平臺是中國互聯網金融協會會員,合規做得較好,逾期數據比較透明。前4年比較低調,不過卻在行業低迷的時候,成交量和待收雙雙創新高,有沖擊一線平臺的意思。


       讓幫主有點風險意識的是,近一年平臺待收突增18個億,最近兩個月每個月成交都有20個億,讓人疑慮做小額業務,是否有這么多的業務量在支撐。


       作者:幫主 公眾號:投友幫(ID:touyoubang88)




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