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銀行入局p2p 為哪般?

發布日期:2018-12-06 16:31:57點擊:419 次

作者:我是李財師


前兩天,工商銀行宣布申請設立理財子公司,農行也擬出資設立農銀理財。


實際上,今年以來,已經有十幾家銀行陸續宣布成立理財子公司,四大行更是在近期內密集布局。


銀行的這個動作,當然是為了投資渠道更寬泛靈活。股票、私募都可以碰,而且據說也在對接頭部P2P平臺。


有人認為,銀行入局P2P,會對散戶投資人造成影響,到時候大家就搶不著標了。


李財師倒覺得,全面一點來看,這對投友們來說不是壞事。


首先,引入了銀行資本以后,網貸不會那么發愁。網貸最近為什么很動蕩,因為本身對于資金的需求量大,卻沒有一個源源不斷的資金供應方。而機構資金比普通人的量大得多,有助于原有行業的發展。


第二,咱得思考,銀行的錢哪兒來的?其實是我們的存款,大部分都是用戶儲蓄來的。同時,銀行還要控制存款準備金率,也就是放貸的額度有限。也就是說,銀行本身的監管成熟,風控嚴格,它看好的行業和資產都得是非常穩健的。


銀行的錢都投向哪里?同業拆借、信托、表外資產、票據,或者投向一些債比如國債等。它一般會優選優質的標的物。


而現在銀行進入了網貸,說明網貸中有一部分優質標的,銀行是認可的。具體哪些資產優質?上周李財師剛寫了兩篇資產分析的文章,大家可以回去看看。


第三,銀行進來之后,實際上是給了我們普通投資人一些導向。換句話說,銀行投資哪個平臺,我們就可以跟投哪個平臺。銀行拿了100億玩兒,我才拿100萬,銀行可能瞎投嘛。


其實有好多平臺都拿了銀行的資金,比如麻袋財富就有。如果大家有興趣,可以留言,我給大家整理出來。


當然,這個指向性得會看。銀行現在不允許嵌套了,必須告訴底層資產是什么,所以以后會怎樣?銀行理財也許掛鉤網貸資產,收益就比以前的理財產品高了,可能達到6-7%,同時投資人要承擔一部分風險,風險級別可能就在R3、R4、R5。


就是銀行進入網貸,仍然不會給你保本保息。但是對咱們來說,仍然是多了一種資產配置——雖然都是網貸,銀行的風控至少強很多。


還有一點,大家不要忘了,銀行進來,等于是幫助網貸多了一個銷售通道。銀行更多的用戶在線下,但網貸的標準用戶在線上,兩個本來不互通的東西需要交叉引流。就像蘇寧國美,線下店開得好好的,為啥要拼命搞電商,往線上走。銀行其實想要一些線上的東西,網貸也想在線下攏用戶。但銀行理財不允許在線上做宣傳,網貸機構不能在線下設立理財門店。通過這條路子,合理合法地互通有無。


銀行要線上的東西來干嘛?實現自己的產品多樣化,擴充表外資產。


我以理財的形式把這個資金給你,用戶介紹給你,你平臺去放就好了。平臺放的資金其實是銀行的理財公司的,而平臺沒有放貸額度限制,銀行成為了平臺的助貸機構,這個東西就打通了,銀行可以放大它的實際規模。


要想從銀行借貸的用戶太多了,但銀行放不了這么多錢,風控和監管都在那擺著。那現在曲線救國,就可以相對寬松一點了,表外資產不受杠桿影響。而網貸平臺也受益,因為銀行的客戶多優質呀。當然,銀行有可能和大平臺聯合,也可能自己做,說不好。但就算銀行自己做,以互聯網形式來做放貸,對我們來說也是個不錯的新的資產配置。



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