網站地圖 | 評級 | 網站導航
熱門搜索:保本型理財產品、短期理財產品、小額投資理財、p2p網貸平臺排名
投稿

熱門標簽

p2p理財方法
理財優評 > 首頁 > 專欄 > 正文

開放的時代 開放的銀行:嶄新的商業模式

發布日期:2018-11-22 13:48:55點擊:1439 次

作者:新金融瑯琊榜


11月19日,百信銀行與百度云舉辦了一場以開放銀行為主題的分享會。本文為光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵在會上的演講實錄,我們進行了不改變原意的編輯和刪減。


演講主題:開放的時代,開放的銀行


我來到這個舞臺一看發現沒講臺,沒講臺就是開放,我可以來回走,還可以走到舞臺下面。

我們一直想做開放的銀行,我們不再是講臺了。


1


前兩天我們跟行里講這個事,我們客戶去B公司的APP上買了一個保險理財,用的是我們的賬戶,他到A公司的APP上購物,用的是我們的貸款,可能要到T公司去繳費,用的是云繳費。


他跟我們光大銀行發生了三次往來,也不知道背后是我們光大銀行提供的服務,但是他扎扎實實有了獲得感。


我們可能需要品牌,但如果我的品牌能夠在我們眾多的合作伙伴中有品牌,是否也可以?為什么一定要有光大的LOGO,讓終端客戶了解呢?


如果B端客戶能信任我們,其實也可以,這是一個理念問題。這是我們推動開放銀行過程中很關鍵的一個問題,為什么?


今年正好是改革開放40周年。我們要回顧一些開放之初的東西,其實就是小崗村,它改變了什么?沒改變土地,改變的是工作生產的機制,原來大鍋飯改成了包產大戶。


今天光大銀行改變了什么?貸款還是貸款,該審還是審,該催還是催,但技術在改變,關鍵改變的是理念。我相信銀行的這個理念一旦轉變,路變的很寬廣。


你的客戶、我的客戶都是大家的客戶,對客戶來講是最佳的狀態,這是以客戶為中心的追求,為什么到了實踐過程中有那么多猶豫呢?


微信和支付寶這兩個APP大家都很熟,各家銀行都在上面忙活,其實是早期的API,早期的開放銀行。只不過一開始的時候,我們沒有這個意識,或者即使有這個認識也不愿意承認這個變化。


我們在人家的平臺上、利用人家的客戶來源,再提供我們的服務,當然在這個開放銀行階段用戶還是知道誰是誰,中信銀行、光大銀行、建設銀行,還是知道的。


在這個過程中,其實對銀行的挑戰,一路走來,從1.0到4.0。到了3.0的時候,我們能夠線上獲客,像百信銀行等互聯網銀行的誕生,它能從線上獲客,是一個很大的突破,它已經走向了生產力的變革,但這個還不夠,我在線上獲客,還是在某個銀行的APP上完成的,還必須要在當地的銀行辦業務。


我們開網點的時候經常是開在社區,為老百姓方便,開在寫字樓是為了客戶方便。我們在線上做業務的時候,你要下載我的APP,才能夠獲得我的服務,這說明什么?


我們線上業務到了3.0時代,還在沿用傳統的方式在進行,以前是線下物理網點,現在是線上APP,其實思想沒有改變。


思想沒有改變的時候,銀行不會有蓬勃的發展,因為你只是做了線上化,你把業務線上化沒改變什么,改變的只是工作效率。原來排第10名的銀行,線上化之后只是第9名或者11名,其實沒什么變化。


2


真正的改變是商業模式。我講開放的三個基礎:技術、模式、理念。


技術只是基礎,模式是核心,理念是關鍵。一旦你的模式發生了變化之后,你原來的業務不再是原來的業務形態,它有了更加廣闊的市場,你的業務量才有可能做的很大。


這種思想機制上的變化需要引起我們的關注。


今年年初的時候,大家在微信上看到了很多關于4.0時代的描述,把銀行業務融入到、嵌入到生產和生活中到底是什么樣的呢?


你一定要進入到別人的APP里面,進入到人家的生態圈里面,千萬不要想我銀行要建生態圈,你們都來吧。其實這不是很先進的理念。先進的理念是人家的生活,我們進去;人家的生產,我們進去。


但是要想進去沒那么簡單,你的系統、你的產品、你的服務能不能有效進去,這對我們技術層面提出了要求。


可以看到,以前我們總說客戶、產品、渠道,現在要加一個合作伙伴,更主要的是我們應該進入到人家的主流場景里面去。


但是你要想進入到人家的主流場景里面去,是不是應該對于客戶的態度、對于渠道、業務、產品、數據、設計到技術層面要有變化,你才有可能進入到人家的生態里面去,而不是在外圍請人家進來。


就像以前我們做供應鏈的時候,更多的銀行想自己搭個供應鏈,這就是以我為主的心態。但是這么做存在很大的一個問題,資金流可以控制,信息流呢?信息流沒有,資金怎么保證安全呢?


我們到你的供應鏈中,那么這個供應鏈就是我們的合作伙伴,其實是我們主要的生態場景,這就是需要我們在4.0的時候要有的一些改變。


這里面說到技術、理念、模式的時候,我們要把現有的產品拆開賣,還把現在分散的產品整合了賣。


比如說,就拿賬戶服務來講,我們把電子賬戶的服務可以變成一個產品,但我還可以變成多個產品,比如我們把電子賬戶的產品切成識別客戶、賬戶本身的服務、資金通道、關于賬戶本身的凍結、存管等等服務,我可以切成若干塊。


我的合作伙伴、我的場景需要什么,就給它什么;他什么都沒有,我就把整個都給他。我能不能把產品拆開來賣,把不同的產品拼起來賣,這其實考驗我們的能力,既考驗我們的產品能力,當然也考驗我們的技術。


3


開放銀行我們認為這是場景發展的一種延續。我們在談場景的時候,其實我們現在有很多的第三方合作伙伴,但是他在和銀行合作的時候還有一些緊張。


前一陣子和一個合作伙伴談,很含蓄地談了半天,我說你不用擔心,你的場景、我的金融,場景在前,金融在后,這就是我們合作的根本。


你是你的,我是我的,但是你有了我,讓你的業務發展更快、我有了你,不用到處找客戶,這就是我們的合作。這就是做AI銀行的理念,不僅僅是我們銀行內部對于開放理念的認知,還在市場上合作伙伴的開放認知,你是你的,我是我的。


我在我們內部一直在講,場景金融是場景在前,金融在后,你的場景,我的金融,這是一個合作的場景。我們的金融到了這個時代,應該往后站著,金融不是生活的主要。


前兩天有一個服務商介紹,他那個金融APP怎么好,如果我們上到他們上邊,我們的客戶每天都會上到APP上看金融服務。我說我們生活的每天不是為了金融,是為了更好的生活,需要的時候才是生活,如果天天這樣看,這不是我們的目的。


在我們API的設計,在嵌入生態考慮的時候,我們自己有沒有這樣的能力和理念?同時我們銀行的功能,賬戶功能,支付功能、理財產品、貸款產品能不能標準化、集中化的輸出?我們甚至提出對于多渠道的輸出服務能不能集中進行?這是我們在業務過程中的一些思考。


開放什么呢?這是跟合作伙伴征得客戶同意的基礎上,符合監管要求的前提下,共享數據。


然后這是功能、流程。你要有信心、有勇氣成為一個節點,而不是成為所有的流程,這就是API要做的事情。但是就這一點其實不容易,何況你要作為一個銀行走出去呢?


這一點恰恰必須要做到,在業務流程節點上的開放,還要創新流程的開放,這樣才是真正的API。我們做的API一個是技術,一個是思想,這是最關鍵的。


這個價值和意義,前面已經講了,一個是將給消費者更大的自由,拓展和優化銀行的業務,另外為金融科技公司提供多種途徑。


4


我們希望成為互聯網金融的服務提供商,在符合監管的前提下成為提供商,而且我們一直是這么努力在做的。


能開放的就開放,能輸出的就輸出。我們每做一個產品的第一想法是能不能送出去,而不是停留在我們渠道上怎么銷售。我們的銷售是檢驗產品的流程和用戶體驗而已,更主要的是出去。


有本事就出去,怎么出去是你的辦法,滾出去和走出去都可以,但是要出去。


這是我們發展的一個路徑的思考,其實現在還是在一個場景化的階段,因為我們要進入到更多的場景里,然后下面是做一個平臺化的整合,因為我們原來做的都在傳統的系統上做的一個一個的輸出,真的要輸出需要更加便捷。


很多銀行走這條路的時候,都要走平臺化的階段。我們要把所有的接口開放出去,讓更多的人開放到金融服務,也許那個時候的金融服務更加便捷,不是由銀行的開放者實現,而是由社會上的開發者實現。


這確實對管理和風險有極大的挑戰,但我相信這是未來的一個方向,無非是明年還是后年的問題。


API就是一個商業模式,就是一次新的商業機會。如果技術能力強的企業,技術能力強的金融機構,這本身就是一次商業的機會。我們有企業、API平臺、開發者、終端應用等等,都是新的商業模式的參與者。


關于思考呢,主要提兩點。


第一個是我們的銀行在改變。拿手機銀行為例,它就是一個渠道,渠道是一個自主交易工具,一個分流的作用,線下100萬人,現在線上80萬,線下自然就剩20萬了;線上99萬,線下就剩這1萬了,這就是分流的作用,但沒有改變整體的盤子。


如果我們進入到別人的平臺,或者有幸把自己的APP變成一個平臺的時候,一定是一個引流的作用。這個時候就是商業模式在做變化,它一旦變了,一定有更多的流量了,你的市場份額開始發生變化。


當然,如果你做的更高檔一些,銀行求生,做到生態的時候,有可能截胡了。因為生態是個復雜體系,是多種機構存在在一起來為一群客戶的各種服務來提供的。


所以從分流、引流到截流,從渠道到平臺再到生態,這是我們的商業模式,是對電子渠道認知的一個演進,誰先演進,誰先獲得流量。


第二個,我們有客戶管理部門嗎?用戶怎么管?用戶是你的客戶嗎?他不是你的客戶,會有價值嗎?


如果這個問題不能很好的解決,API銀行開不下去。如果銀行的價值沒有被建立,用戶生命周期的管理沒有被建立的話,API銀行開不下去的,無論用什么技術開,都開不下去。


說一千道一萬,說多不如干多,我們也非常愿意繼續開放合作,和大家一起把開放的銀行在開放的時代做好。






標簽:
溫馨提示:理財優評僅提供平臺服務,所有產品及展示信息均由發行方提供,僅供參考,不構成投資建議,投資人應依其獨立判斷做出決策。
投資人據此進行投資交易而產生的風險等后果請自行承擔,理財優評不承擔任何責任。理財屬于投資行為,不等同于銀行存款,投資有風險,購買需謹慎。
粵ICP備18083063號-1
期特码