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網貸去剛兌 逾期怎么辦?

發布日期:2018-09-06 13:49:40點擊:347 次

  網貸去剛兌 逾期怎么辦?今天的文章就是從這個問題開始,給大家講講去剛性兌付那些事。



       一直以來,為了保障網貸投資人的利益,平臺按照成交規模計提一定比例的資金組成風險準備金,一旦在出現逾期或者壞賬,平臺啟動“風險備付金”對投資人先行墊付,而這也就是所謂的剛性兌付。


       在目前的網貸行業中,剛性兌付是平臺為了生存下去,而不得不給投資人的暗中承諾。之前很多投友的投資思路是把平臺的兜底能力放在風險把控的第一位,把平臺資產端項目的質量、風險放第二位。不管平臺說自己的項目是車貸、房貸還是供應鏈金融,投資人看重的是平臺本身,而不是那些打著馬賽克的信息披露。“只要平臺背景、后臺信得過,就算平臺是自融,發大標、發假標,又有什么關系。”這就是許多網貸行業里投資人的真實心態。

但是去年末出臺的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文),明確規定了禁止平臺設立風險備付金,已經設立的應該逐步消化壓縮規模。也就意味著去剛兌的時代一去不復返。


       小編想說的是,風險備付金可以被消滅,但前提是行業能消除信息不對稱并引入相應監管機制。


       那么去剛兌了,我們投資人的利益如何保障呢?


       目前取消風險準備金兌付的平臺都是一線平臺,平臺的品牌和風控能力較高,投資人的信任度也較強,目前看來起來過渡還算比較平穩。


       率先吃螃蟹的平臺如下:團貸網將“質量保障服務專款”變更為“第三方擔保專款”;玖富普惠將風險備付金升級為與太平洋財險合作的“保障計劃專款”,引入太平洋財險“貸款履約保證保險”;你我貸則引入第三方機構上海財殷資產管理公司,提供保證金或質保金,承擔逾期標的先行代償的責任,還包括人人貸、愛錢進等等等等。


       基本上目前去剛兌的平臺都是取消了“風險備用金”,引入了“第三方的擔保”機構,(不同平臺的說法不一,但是本質和原理相似)。平臺去了剛兌不等于逾期不還錢,因為這樣的話平臺很難再留住客戶。而是通過第三方擔保機構進行逾期或壞賬賠付,當然前提是平臺事先提供了這樣的服務。


       第三方擔保機構如何運行呢?就是如果一個項目逾期了,第三方擔保機構先行為用戶墊付本金或者本息,具體墊付的本金還是本息要根據平臺的政策差異。比如團貸網就是普通會員墊付本金,超級會員墊付本息。


       那又有投友會問,第三方的擔保機構是不是傻,它為什么會自甘當冤大頭來賠付壞賬,答案當然也是為了利益。


       其中的原理是這樣,給大家舉個栗子就明白了,一個借款人問平臺借錢,一共的利息支出是1000元,平臺拿300元,第三方擔保機構拿300元,投資人拿400元,如果借款人如期還款了,那么大家皆大歡喜,平臺、第三方擔保機構順利拿到收益,投資人拿回本金和收益。

如果借款人到期不還錢,那么要由第三方擔保機構向投資人賠付本金或者本息,因為在其他借款項目中第三方擔保機構也計提了收益,就是專門用來賠付的。當然還有一種極端例子就是,壞賬比例實在太高,第三方擔保機構將所有的錢都賠完了,那就說明平臺的資產端質量、風控能力、計提的比例都有嚴重的問題。


       那么在引入第三方擔保機構前是什么模式呢?一個借款人問平臺借錢,一共的利息支出是1000元,平臺拿500元,投資人拿500元,風險備付金是在平臺的500元里面出的,這樣的情況就有自擔保的風險。


       因為一些平臺說自己設置了備付金,但是事實上有沒有、老板會不會卷錢走人外界都不知道,如果引入第三方擔保公司或者保險公司等持牌機構來做擔保,就可以有效地防止無資質的、非法經營的平臺吹噓自己的兜底能力來誤導客戶投資。


       而且因為持牌的擔保機構,肯定不會與資質不夠的小平臺合作,就算是有資質的網貸平臺也要經過持牌擔保機構的盡職調查,畢竟融資性業務的擔保還有對借款人加保后的信用違約賠付是他們的業務責任范圍。所以,經過這么一輪流程很多風險已經大致可以排除了。


       所以這樣一來去剛兌之后,資金流向、保障模式更加透明,有效防止了平臺暗兜底所累積下來的整體性風險,有了第三方擔保一些項目的逾期、壞賬風險,已經在各自賠付過程中稀釋、消化掉了。同時還意味著,未來平臺給出的利率會更低,因為一部分收益被第三方擔保機構貨真價實的計提走了(真心肉疼,但是又不得不面對)。


       對于去剛兌后的網貸投資,我們還要注意幾點:


       1.對于一些平臺提供的明確說是風險自擔的項目,雖然利率很高,但是我們要正確認識,了解清楚到底有沒有賠付機制。一定要投也要注意分散投資。


       2.雖然說去了剛兌引入第三方擔保是好事,但是我們在投資前,請先了解清楚平臺合作的第三方擔保機構資質和背景,如果擔保機構還是由平臺自身控股,那么所謂的第三方擔保也就失去了意義。


       目前,信托、銀行理財也在經歷去剛兌的陣痛,但是去剛兌是大勢所趨,它讓我們投資人對風險更加有敬畏意識,也讓平臺的發展更加健康和良性。


  以上就是網貸去剛兌 逾期怎么辦的內容。總之,網貸去剛兌勢在必行,關鍵是看平臺本身的安全保障





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